Jedno roszczenie klienta bez OC działalności może zrujnować firmę — średnie szkody w sektorze MŚP to 50 000–250 000 zł, ale ekstremalne sięgają milionów. Pokazujemy dokładnie, co pokrywa standardowe OC działalności i jakie rozszerzenia warto dokupić.
Zakres podstawowy
- Szkody w mieniu osób trzecich (klientów, dostawców, sąsiadów)
- Szkody na osobie (uszczerbek na zdrowiu, koszty leczenia)
- Renty i zadośćuczynienia dla poszkodowanych
- Koszty obrony prawnej w razie pozwu
- Szkody wyrządzone przez pracowników w związku z pracą
OC za produkt
Jeśli sprzedajesz produkty (produkujesz, importujesz, dystrybuujesz), OC za produkt chroni przed roszczeniami za szkody wyrządzone przez wadliwy towar. Klasyczny przykład: sprzedałeś urządzenie elektroniczne, które spowodowało pożar w mieszkaniu klienta. Składka od 200 zł rocznie dla małych firm.
OC pracodawcy
Chroni przed roszczeniami pracowników za wypadki w pracy nieobjęte ZUS-em lub przekraczające jego wypłaty. Praktycznie obowiązkowe dla firm z pracownikami fizycznymi (budowa, produkcja, gastronomia). Składka uzależniona od ilości pracowników i ryzyka branży.
OC najemcy
Jeśli wynajmujesz lokal na działalność, OC najemcy chroni przed roszczeniami właściciela za szkody w wynajętym mieniu — pożar, zalanie, dewastacja. Składka 100–300 zł rocznie.
Czyste straty finansowe
Ważne dla branż doradczych (księgowość, prawo, IT, marketing). Pokrywa szkody finansowe wynikające z błędów w doradztwie — bez szkód w mieniu lub na osobie. Klasyczny przykład: błąd w księgach klienta skutkujący karą skarbową. Składka 300–1 500 zł rocznie zależnie od branży.
Suma gwarancyjna — ile wybrać
- Mała JDG, nisko-ryzykowna (copywriter, programista): 100 000–500 000 zł
- Średnia firma, branża usługowa: 500 000–2 000 000 zł
- Branża budowlana, produkcyjna: 2 000 000–10 000 000 zł
- Branże wysokiego ryzyka (medycyna, IT enterprise): od 5 000 000 zł
Najważniejsze wnioski
- OC podstawowe: szkody w mieniu i osobie, koszty obrony prawnej.
- OC za produkt — dla firm sprzedających towary.
- OC pracodawcy — dla firm z pracownikami fizycznymi.
- OC najemcy — dla firm w wynajmowanym lokalu.
- Czyste straty finansowe — dla branż doradczych.