System bonus-malus to mechanizm, w którym składka zmienia się w zależności od historii szkodowej. Po każdym roku bez szkody otrzymujesz dodatkową zniżkę; po szkodzie — bonus spada. Pokazujemy zasady działania w 2026 roku oraz produkt „ochrona zniżek”, który pozwala uniknąć kary po jednej szkodzie.
Zasady systemu bonus-malus
Każdy rok bez szkody to dodatkowa zniżka (typowo +5–10% rocznie). Maksymalny bonus to 60% po 8–10 latach bezszkodowej historii. Pierwsza szkoda OC: bonus zwykle spada o 20 punktów procentowych (np. z 60% na 40%). Druga szkoda w roku — kolejna karna obniżka.
Co kasuje bonus
- Szkoda z OC (winisz Ty) — kasuje bonus.
- Szkoda z AC (winisz Ty) — najczęściej też kasuje bonus AC.
- Stłuczenie szyby z osobną sub-klauzulą — zwykle nie kasuje bonusu.
- Szkoda parkingowa bez sprawcy — zwykle nie kasuje OC.
- Szkoda spowodowana przez inną osobę (Ty poszkodowany) — NIE kasuje bonusu.
Ochrona zniżek — co to za produkt
Dodatkowa klauzula (rozszerzenie polisy), która gwarantuje zachowanie aktualnego bonusu po pierwszej szkodzie. Typowy koszt: 100–250 zł rocznie. Działa zwykle raz na 2–3 lata polisy. To kluczowe rozszerzenie dla kierowców z bonusem 50–60%.
Kiedy warto kupić ochronę zniżek
- Masz bonus 50–60% — utrata oznaczałaby drastyczny wzrost składki.
- Jeździsz dużo (powyżej 25 000 km/rok) — wyższe ryzyko zdarzenia.
- Masz młode dzieci dopisane jako współkierowcy.
- Polisa OC+AC — chroni zniżkę także w AC.
Co zrobić po szkodzie bez ochrony zniżek
Jeśli szkoda już została zarejestrowana, a Ty nie miałeś ochrony zniżek — porównaj oferty u multiagencji. Niektóre TU stosują własne taryfy i nie biorą pod uwagę szkody w taki sam sposób. Zmiana ubezpieczyciela bywa wówczas opłacalna.
Najważniejsze wnioski
- Maksymalny bonus: 60% po 8–10 latach bez szkód.
- Pierwsza szkoda OC kasuje ~20 punktów bonusu.
- Ochrona zniżek (100–250 zł/rok) chroni przed utratą bonusu.
- Szkoda jako poszkodowany NIE kasuje bonusu.
- Po szkodzie bez ochrony — porównaj oferty w multiagencji.
FAQ — szybkie odpowiedzi
Po jakim czasie odzyskam pełen bonus po szkodzie?
Zwykle 2–4 lata bezszkodowej jazdy pozwalają wrócić do bonusu 60%. Każde TU ma własną taryfę, ale matematyka jest podobna: +10 punktów rocznie do maksimum 60%.
Czy szkoda z OC sprawcy (gdy ja jestem poszkodowany) kasuje mój bonus?
Nie. Szkoda jako poszkodowany nie wpływa na Twój bonus za bezszkodowość. Twoja historia szkodowa rośnie tylko gdy Ty jesteś sprawcą.
Czy ochrona zniżek działa też na AC?
Zależy od oferty. Niektóre TU sprzedają osobno ochronę zniżek OC i AC; inne mają wspólny produkt. Sprawdź OWU lub zapytaj agenta.